國務院昨日公布的《存款保險條例》將于5月1日起正式實施�！稐l例》規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
存款保險制是一個世界性的制度，從已有的經驗來看，該制度不但能在我們現有的金融體制中起到“定海神針”的作用，也能產生“鯰魚效應”——促使銀行業加入到優勝劣汰的競爭中去，其結果之一，就是利率市場化。
現代意義上的存款保險制出現于1933年的美國。彼時，大蕭條沖擊下的美國的銀行業正瀕臨崩潰，該制度有效地抑制和降低了因個別金融機構倒閉而造成的“多米諾骨牌效應”。
更重要的是，2008年美國發生了比大蕭條更嚴重的金融危機，也是存款保險制度在一定程度上挽救了美國。
專欄文章《美國的銀行破產制度》中稱，從2008年開始到2011年底，美國聯邦存款保險公司先后關閉了414家銀行類金融機構，平均約每三天一家。雖然出現了大規模的銀行倒閉，卻很少發生因恐慌情緒而帶來的銀行擠兌，絕大多數的零售儲戶并未因為銀行倒閉而受到任何影響。
由此可以看出，美國的聯邦存款保險制度以及銀行破產制度，對于維護金融系統的穩定和保護金融消費者的利益，起到了極為關鍵的作用。截至2012年，全球已有超過111個國家建立了存款保險制度。
回到中國，在保障存款人合法權益方面，根據央行數據，中國《存款保險條例》50萬元的償付限額，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。這是其一。
其二，雖然與美國的背景不同，但也不難想見，誕生在經濟新常態下的存款保險制度，對穩步推進改革、防范金融風險意義重大，且可以維護整個金融體系的安全與穩定。
這樣的制度，不但讓儲戶更加有信心，更能化解系統性的金融風險。
不僅如此，《存款保險條例》規定，商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構，都應當依照本條例的規定投保存款保險。
這就讓所有的銀行都站在了同一起跑線上。以前，國有銀行、股份制銀行和城市商業銀行背后，都有國有資本和各級政府的隱性擔保，民營銀行卻沒有這種隱性支持。
在存款保險制度推出之后，所有的商業銀行都成為平等的市場主體，都以存款保險制度為保障。在可以預見的未來，政府勢必會加快推進民營銀行的設立，允許更多民營銀行進入市場，打破銀行業的壟斷。
更加顯而易見的好處是，新制度預示著存款利率市場化進程加快。從東南亞、韓國等地區的經驗看，完善的存款保險制度是利率市場化的必要前提，放開利率管制后，商業銀行有較強的動機高息攬儲，也有較強的動機降息以留住優質客戶。
進一步講，利率市場化加上由于存款保險制度的最高賠付限額，存款人為了規避風險就會將存款更加分散地存放到多家銀行或直接用于投資。這就會促使銀行業逐漸從價格競爭轉移到差異化發展，讓具有特色經營的優勢銀行脫穎而出。
一個行業從曾經的壟斷走向愈發激烈的競爭，對普通的老百姓而言，好處不一而足。除了50萬元的償付限額外，利率市場化將會讓利息更加合理。我們或許可以期待，存款利率上漲，戰勝通貨膨脹；貸款利率下降，融資成本降低。
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